Az emberek többsége minden jelentősebb értéktárgyra, mint például házra, lakásra, autóra biztosítást köt, amiben rendeltetésszerű használat mellett is nem várt kár keletkezhet. Ilyen kockázatviselési szerződés azonban nemcsak a fent említett elemekre állítható ki, hanem lehetőség van már úgynevezett napelem biztosítás megkötésére is. Bár sokaknak ez nem tűnik evidensnek, de a napelemes rendszer biztosítása is fontos, hiszen a berendezést is érheti sérülés, lopás, vandalizmus, amire fedezetet jelenthet egy szerződés, ami garantálja a rendszer energiatermelő képességének folyamatos fenntartását és az anyagi hátrányok pótlását.
Napelemes rendszer biztosítása – Mikor van rá szükség?
A legtöbben napelemes rendszert nem csak azért szereltetnek ingatlanukra, hogy azzal óvják a környezetet, hanem azért is, mert egy olyan beruházásba szeretnék fektetni a pénzüket, ami egyszerűen és gyorsan megtérül. Egy ilyen kézzel fogható befektetés esetében – ami ráadásul ki van téve a környezet hatásainak – fontos, hogy biztosítsuk a megfelelő védelmet. Tekintettel arra, hogy a napelemes rendszer a szabadban foglal helyet sok veszély is fenyegeti. Ilyen rizikófaktor maga az időjárás (szél, jégeső), vagy akár a szándékos károkozás is.
Az esetlegesen elszenvedett károk okozta anyagi kiesés enyhítésében és kárpótlásában segít a napelem biztosítás. Hasonló esetre példa mondjuk a gépjárművekre kötött CASCO biztosítás. Bár bosszantó, de megkönnyebbülést jelent, ha a parkolóban hagyott autónkon egy ismeretlen által okozott sérülést tapasztalunk, és annak kijavítását a megkötött biztosítás terhére tudjuk elvégezni. Ez pedig nem terheli meg váratlanul a pénztárcánkat. Ezért is szükséges külön a napelemes rendszer biztosítása.
- A napelem biztosítása épp olyan egyszerűen kivitelezhető, mint a lakásbiztosítás megkötése. Amit viszont fontos tudni, hogy a napelemes rendszert a biztosítók eltérően kezelik. Vannak esetek, amikor az ingatlan szerves részének tekintik, ilyenkor csak újra kell kötnünk megnövelt értékkel a lakásbiztosítás szerződést.
- Ugyanakkor bizonyos biztosítók külön szerződnek erre, mert véleményük szerint a berendezés nem szorosan kapcsolódó része az épületnek, ugyan az ingatlanhoz kapcsolódnak, de eltulajdoníthatók, mint ingóság.
Mindkét esetben a megkötéshez egy biztosítótársaságot kell felkeresnünk személyesen, telefonon vagy online, megadni a szükséges alapvető információkat, mérlegelni az előforduló kockázatokat, majd megkötni a számunkra legmegfelelőbb szerződést.
Érdemes tudni, hogy a napelem biztosítása több esetben kötelező is lehet! Például napelem biztosítás megkötésére kötelezhetnek minket akkor, ha a beruházást hitelből, vagy részben pályázati támogatásból valósítjuk meg. Így érdemes utánajárni annak, ha ilyen finanszírozás típusokkal tervezzük létrehozni napelemes rendszerünket, hogy milyen kötelezettségekkel kell számolni. Ugyanakkor a korábban említett indokok miatt érdemes önszántunkból is megkötni egy napelem biztosítást, hogy bebiztosítsuk magunkat.
A napelem biztosítás részei
Mint említettük egy napelemes biztosítás hasonló egy lakásbiztosításhoz, de vannak a szerződéskötés során speciális, megválaszolandó kérdések is. Ebben a fejezetben összefoglaljuk, hogy milyen részletekre kell figyelni a napelemes rendszer biztosítása során.
Ahogy a legtöbb biztosítás, úgy a napelem biztosítás szerves része is az általános szerződési feltételek, ami az adott biztosítási típusra egységesen jellemző szabályozásokat tartalmazza. A szerződésben megtaláljuk a különös feltételeket, ami az adott terméktípusra speciálisan jellemző szabályozásokat tartalmazza. A fotovoltaikus berendezések esetében meghatározásra kerülnek itt a napelemes biztosítási események, vagyis az, hogy milyen esetekre vonatkozóan érvényesíthető, illetve nem érvényesíthető a kártérítés. Ez nagy hasonlóságot mutat az általános lakásbiztosítás feltételeivel is. Káresemény lehet:
- személyzet által irányított légi jármű, azok részeinek vagy rakományának ütközése vagy lezuhanása
- elektromos áram okozta tűzzel összefüggő károk
- vihar, felhőszakadás, jégverés miatti károk
- hónyomás miatti károk
- villámcsapás másodlagos hatása miatti károk
- árvíz miatti károk
- földrengés miatti károk
- lopás, vandalizmus, rongálás általi károk
- tűz, füst és hő miatti károk
- idegen tárgyak (fa, villanyoszlop) rádőlése miatti károk.
A szerződési feltételek tisztázását követően ki kell választani a számunkra megfelelő „csomagot”, amit a biztosító kínál, és megkötni a szerződést.
Biztosítás mértéke
Azok számára, akik a napelemes rendszer biztosítása mellett döntenek elsősorban az fontos, hogy mekkora is a kockázatviselés költsége és a kárrendezés összege. A korábbi fejezetben említettük, hogy a napelemes rendszerre köthető biztosítás a lakásbiztosítás kiterjesztésével, vagy akár külön szerződés keretében. Ebben a fejezetben az utóbbi esettel foglalkozunk részletesebben.
A lakásbiztosítás, de az önálló napelem biztosítás esetében is fontos szempontot képvisel az, hogy az ingatlan rendelkezik-e vagyonvédelemmel (kamera, távfelügyelet, riasztóberendezés stb.). Amennyiben ez adott, a biztosítók is kedvezőbb feltételeket tudnak biztosítani, mert így a jelentősebb károk is könnyedén elkerülhetők, csökken a kockázat mértéke. Persze vannak biztosítók, amelyek például 500 000 Ft kárösszegig vagyonvédelem nélkül is térítik a részlegesnek minősített károkat. A napelemes rendszer ellopására vonatkozó kártérítés viszont csak meglévő vagyonvédelmi rendszer esetén teljesíthető.
A napelem biztosítás mértéke ezen felül még számos tényezőtől függ. Ilyen paraméter a napelemes rendszer bekerülési költsége és mérete, a telepítés helye, környezete stb. Mindezért javasolt egy biztosítótársaságot felkeresni és egyedi ajánlatot kérni, vagy élni a napelemes biztosítás kalkulátor lehetőségével.
A napelemes biztosítás kalkulátor a többi kockázatviselési költségbecslő rendszerhez hasonlóan működik. A pontosan megadott paraméterek alapján az online kalkulátor a beépített algoritmus alapján kiszámítja, hogy milyen költséggel is kell kalkulálni az adott napelemes rendszer biztosítása esetében.
A kártérítés mértéke függ attól, hogy mekkora jellegű a kár. A kár bejelentését követően a társaság szakértője felkeresi és felméri a károsodott épületet, napelemes rendszert, és megállapítja, hogy részleges-, vagy totálkárról van-e szó. Részleges kárról akkor beszélhetünk, ha a biztosított vagyontárgy javítással helyreállítható. Ekkor térítésre kerülnek azok a költségek, melyek a javítási munkák elvégzéséhez szükségesek. Totálkár abban az esetben áll fenn, ha a rendszer javíthatatlanná válik. Ilyenkor megtérítésre kerül a rendszer teljes értéke.
A fent leírtak ellenére azt javasoljuk, hogy a szerződésben rögzített biztosítási feltételeket, és a kártérítésre vonatkozó egyéb szabályokat olvassuk át a kárigény érvényesítése és a panasz benyújtása előtt!
Ezekre figyelj biztosítási szempontból napelemes rendszer telepítésekor
A napelemes rendszer biztosítása előtt érdemes pár dolgot letisztázni a kiválasztott kivitelezővel is. Fontos tudni, hogy amennyiben a rendszer felszerelésekor keletkeznek károk, akkor azért a kivitelező lesz a felelős. Esetleg rákérdezhetünk arra is, hogy az ilyen esetekre rendelkezik-e a vállalkozó felelősségbiztosítással, vagy saját költségén kívánja megtéríteni az esetlegesen felmerülő kárt.
Amennyiben meglévő lakásbiztosítás mellé kívánjuk felvenni az új napelem biztosítást, akkor arról időben kell tájékoztatni biztosítónkat, lehetőleg a napelemes rendszer felszerelése/üzembehelyezése előtt. Javasolt írásos visszaigazolást kérni a biztosítótársaságtól ezzel kapcsolatban. Előfordulhat, hogy évfordulóval biztosítót is váltunk, így figyelni kell arra, hogy a napelemes rendszer biztosítása az új biztosításban is szerepeljen, hogy a későbbiekben elkerülhessük a kellemetlenségeket.
Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy a napelemes rendszer bizonyos része (pl. inverter) a pincehelyiségbe kerül elhelyezésre. Ilyenkor érdemes ellenőrizni, hogy a biztosítási szerződés kitér-e az ár- és belvíz vízveszélyre.
Ahogy korábban már említettük, a kölcsön igénybevételével történő napelemes rendszer kivitelezéseknél a hitelintézet megköveteli a napelemes rendszer biztosítás meglétét. Ezért javasolt utánajárni annak, hogy milyen típusú biztosítási szerződést fogad el a bank.
A napelemes rendszer biztosítása esetében feltétlenül kérdezzünk rá arra a biztosítónál, hogy a kártérítés vonatkozik-e a hozamkiesésre. A kár bekövetkezését követően ugyanis napokig, hetekig, vagy akár hónapokig is a hálózatról kell vételezni a szükséges energiát, amit alap esetben napelemes rendszerünk termelt volna meg.
Tennivalók napelemes kár esetén
Bár mindenki elsősorban el akarja kerülni, hogy káresemény következzen be, és élni kelljen a napelem biztosítás nyújtotta lehetőségekkel, de érdemes felkészülni arra az eshetőségre, ha ezügyben mégis intézkedni kell. A következőkben lépésenként összefoglaljuk, hogy mit kell tennie azoknak, akik érvényesíteni szeretnék biztosításukat:
- 1. A káreseményt telefonon, írásban, online be kell jelenteni a tudomásra jutást követő két munkanapon belül – felelősségi károk esetén 30 napon belül.
- 2. A biztosító rendelkezésére kell bocsátania mindazon iratokat, amelyek a kárigény bizonyításához, elbírálásához, a biztosítási esemény, a jogosultság és a szolgáltatás összegének megállapításához szükségesek. Tűz- és robbanáskár esetét az önkormányzati tűzoltósághoz, betörést, lopást, rablást a területi rendőrhatósághoz is be kell jelentenie. Amennyiben van rá lehetőségünk készítsünk fényképeket is, és küldjük meg a biztosító felé.
- 3. A kár helyszínét a kárfelmérés időpontjáig, legkésőbb azonban a bejelentéstől számított 5 napig csak annyiban változtathatja meg, amennyiben az a kárenyhítéshez szükséges. Nem áll be a biztosító szolgáltatási kötelezettsége, ha a megengedettnél nagyobb mértékű változás következtében a biztosító szolgáltatási kötelezettségének elbírálása szempontjából lényeges körülmények kideríthetetlenné váltak.
A lakásbiztosítás érvényesítésének eljárásrendjéhez hasonlóan, a fent megtett intézkedéseket követően a legtöbb esetben a biztosítótársaság kiküld egy kárfelmérőt is, aki megállapítja a keletkezett kár pontos nagyságát, jellegét. A felmérést követően a biztosító írásban tájékoztatja az ügyfelet a kár jellegéről (részleges/totálkár), illetve a megállapított kártérítési összegről. A kiutalásra kerülő kártérítést pedig fordíthatjuk napelemes rendszerünk kijavítására, vagy egy új rendszer telepítésére (totálkár esetén).
Ha sokallja a villanyszámlát vagy azt tapasztalja, hogy „szökik az áram”, kérjen ajánlatot! A kalkulációt követően 15 percen belül részletes, személyre szabott árajánlatot küldünk.
